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论文预读:业特点、产权结构等的影响来把握整体市场竞争环境。商业银行首先要加快对全国范围内数据的收集,强化数据统计分析工作,采用标准、科学的统计方式制定出不同信用等级、行业违约概率及违约损失情况,逐步从动态分析中积累经验,并对关键性的统计参数进行定期的压力测验,不断优化内部评级考核制度,实现内、外部评级相协调。  3、探讨几点加强商业银行信贷风险管理的一些策略免费毕业论文网站

  摘要:在市场经济条件下,商业银行信贷不可避免地存在着风险,因而必须加强风险管理。但是,目前我国商业银行的风险管理无论从管理理念和方式,还是从管理条件和环境来看都存在着一定的问题,有必要认真探讨并加以解决。

  关键词:商业银行 信贷风险 金融市场

  一、商业银行信贷风险概述

  商业银行信贷风险是商业银行所面临的最主要的风险,它是指银行贷款能否收回的不确定性。随着市场经济的发展,我国商业银行业出现了欣欣向荣的景象,原有的四大国有商业银行为了巩固和发展自己的地位,新兴股份制商业银行为了在竞争激烈的银行业市场中分得一杯羹并发展壮大,都在不断地提高自己的竞争能力,包括盈利能力、风险控制能力、规模实力、发展能力等。我国从2004年以后,商业银行的不良贷款余额大体呈下降趋势,只在2007年稍有反复,而不良贷款率一直呈下降趋势,这说明,我国银行的资产质量近些年来呈比较好的状态。但中国银监会发布的统计数据显示,随着最近几年中国宏观经济增速的下降,银行贷款风险开始逐渐暴露。从2011年第四季度开始,此后的六个季度,商业银行不良贷款余额逐季度上升。具体来看,2011年9月末、12月末和2012年3月末、6月末、9月末、12月末,商业银行不良贷款余额的数量分别为4078亿元、4279亿元、4382亿元、4564亿元、4788亿元和4929亿元。也就是说,我国商业银行不良贷款余额及不良贷款率出现了双升的情况。虽然改革开放后,我国商业银行的信贷风险控制能力在逐渐增强,但与外资银行相比,我国不良贷款率仍然较高。从总体来讲,目前我国商业银行信贷风险防范能力仍然不稳定,产生银行信贷风险的因素也大量存在。银行不良贷款多,信贷风险大不仅影响到银行自身的安全性、流动性、盈利性,还会危害社会公众的利益,同时更影响到我国银行业体系的安全稳健发展。因此,深入了解当前我国商业银行信贷风险存在的主要问题及成因,有针对性地加以管理,这对银行的风险管理颇为重要。

  二、商业银行提供信贷存在风险的原因

  1、尚未建立完善的法律法规,普遍缺乏商业信用。现阶段,我国还处于社会主义市场经济的转型时期,各项法律法规体系还未建立完全,尤其是在金融方面,存在很大的法律漏洞。虽然,截至目前我国在金融法方面已经先后颁布了《银行业监督管理法》、《中国人民银行法》、《商业银行法》、《破产法》等相关法律法规,但这些法律制度普遍存在内容单一、实施难度大等问题,且很难避免发生金融类的法律纠纷。因此,我国商业银行一旦产生了不良贷款,就会出现找不到可靠法律支撑的困境。再加上,由于我国特殊的国情,一旦利用法律程序追索债务需要承担不小的成本。这些不完备的法律制度,大大增加了商业银行的信贷危机。

  2、我国金融市场发展尚不成熟。改革开放30年以来,虽然我国在金融领域取得了不菲的成绩,但相比发达国家的金融体系而言,我国在这方面的发展依旧比较迟缓,还不够成熟。第一,我国中小企业融资渠道狭窄、融资规模有限,主要以银行贷款为主,且我国居民缺乏良好的理财手段,常出现投资无门的窘境,也不要以银行存款为主。因此,对于我国百姓而言,银行成为了其主要存、贷款的机构。然而,不健全的信用体系,却加剧了银行信贷的风险。

  3、商业银行限贷管理不科学,操作手段不规范。目前,我国的商业银行无论在信贷管理能力、水平上,还是再管理机制上,都无法与国外金融机构相比较。商业银行在提供信贷时,一般只重视贷款,而忽略了管理,这就为银行整个信用体系埋下了安全隐患。

  4、各大银行存在无序的恶性竞争。我国的金融市场上本土银行机构的数量很多,且随着经济全球化趋势的推动,外资银行也纷纷将目光投向了我国市场。此外,近几年民间借贷的发展势头也十分迅猛。众多的银行机构导致金融市场的竞争十分激烈。为了抢占市场,为了尽可能的吸收存款,为了最大量的提供贷款,我国银行产业存在严重的恶性竞争。

  三、提高商业银行信贷安全管理的若干措施

  1、培养新型的信贷文化,以文化提高企业竞争力。从本质上说,商业银行也是一种以盈利为目的的企业。既是企业,那就应该建立自己的企业文化,制定自己的管理方案,在全体员工心理树立共同的经营理念、形成正确的价值标准。将银行的战略目标、****道德作为衡量自身行为准则的基础,心甘情愿的为银行服务,创造出最大的企业效益。信贷文化作为21世纪商业银行重要的文化体系之一,应该使信贷从业人员牢牢树立这种精神。商业银行应该利用各种途径,充分协调好银行发展过程一系列问题,并重点规划好银行的长远利益与眼前利用,使银行各层人员形成一致的信贷观念与文化。主要一来,银行也信贷改革措施还能得以真正贯彻落实,信贷体制革新也才会实现预期的目的。而要想真正构建起具有“经营风险”的信贷文化,商业银行首先要以正确的信贷政策作为引导。

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  2、进一步优化银行内部信用考核机制。银行降低风险的主要管理模式是,建立健全内部信用考核机制,优化风险管理体系。为此,商业银行必须不断充实行业和客户的数据资料,用强大的管理信用体系、风险控制体系、决策支撑体系来降低风险。在考虑了资产负债情况、盈利水平、****流量等基础上,还要把市场经济的周期性波动纳入考虑范围之内,通过分析行业特点、产权结构等的影响来把握整体市场竞争环境。商业银行首先要加快对全国范围内数据的收集,强化数据统计分析工作,采用标准、科学的统计方式制定出不同信用等级、行业违约概率及违约损失情况,逐步从动态分析中积累经验,并对关键性的统计参数进行定期的压力测验,不断优化内部评级考核制度,实现内、外部评级相协调。

  3、完善商业银行内部信贷风险内部控制机制的建设。加强银行内部风险控制机制建设,必须从以下两个方面出发:第一,建立由管理层领导的内部控制机构。一般而言,在商业银行中通过由上而下的控制管理能够更容易的取得成功。因此,建立一个由领导直接负责管理的内部控制机制,可以加强整体意识,便于和各个基层的人员协调工作,也能够比较容易的获得员工的支持。第二,重视信贷部门在内部控制机构中的重压作用。要想充分的发挥内部控制机构的作用,必须强化每个职能部门的责任意识,促进各个部门相互协调配合,提高银行的管理效率。此外,利用内部审计部门的长期监督、评价、反馈机制,能够使内部控制机构处于有效状态,降低信贷业务在每个流程中的风险。

  4、重视内部审计在银行信贷风险管理中的核心地位。商业银行的信贷风险管理离不开内部审计。从一定意义上来说,良好的内部审计为银行顺利开展业务提供了最后一道,也是最关键的一道防线,大大降低了银行业务的操作风险。同时,内部审计也能为前台经营业务、后台业务做出可靠的评价,发挥必要的监督作用,促进各职能部门更好的履行职责。

  5、尽快建立科学的、合理的信贷风险识别预警机制。一项完善的信贷风险预警机制,能够有利于快速的转变传统的管理方式,在进行正确的风险判断的基础上,提高信贷风险的防范能力,提高风险搜索的准确性与系统性,加大风险分析过程中的技术含量。

  我国目前的社会主义市场经济具有瞬息万变的特点,加上美国次贷危机和全球金融风暴的影响,我国商业银行面临的金融风险日益增加。商业银行必须尽快采取一些有效措施,构建银行信贷风险管理系统,提高自身风险防范意识,确保我国银行业的健康发展。

  参考文献:

  王芳,张宗梁.银行业风险与防范.经济科学出版社. 2009,08

  宋彦超.试论我国商业银行信贷风险管理[J].价值工程,2010

  [3]吴瑛.商业银行信贷风险的控制措施探讨,济南金融,2005年11期

  [4]苏燕.商业银行信贷风险的管理现状及对策,管理观察,2012年第8期

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